הכסף שלכן יכול לעבוד בשבילכן: 15 טיפים להתנהלות פיננסית חכמה
מה לעשות כשכל ההמלצות נראות מסובכות, ואיך בכל זאת שומרות על יציבות, חוסכות לעתיד וגם לא חונקות את ההווה? 5 נשות מפתח מעולמות הביטוח, הבנקאות והפיננסים נותנות עצות זהב - לניהול נכון של כל שקל
ניהול כספים נשמע לפעמים כמו משוואה בלתי פתירה, במיוחד כשהמציאות לא תמיד מאפשרת לנשום – בטח לא לחסוך. אבל דווקא בתקופות של אי ודאות, כדאי לעצור ולבדוק: האם הכסף שלך עובד בשבילך? או שאת עדיין עובדת בשבילו? פנינו לחמש מומחיות מהשורה הראשונה – מנכ"ליות, חוקרות, יועצות פיננסיות – שמבינות לא רק במספרים, אלא גם במציאות שלנו, ויודעות להציע כלים מעשיים, פשוטים ובעיקר – ניתנים ליישום כבר אתמול בבוקר.
>> איך להגיע לעצמאות כלכלית בחמישה צעדים ראשונים?
"הפכי את החיסכון להוצאה קבועה"
מיכל גור כגן, משנה למנכ"ל ומנהלת חטיבת חיסכון ארוך טווח ובריאות במגדל ביטוח ופיננסים
שמרי על יציבות ואל תתני לפאניקה לנהל אותך
בתקופות של תנודתיות גבוהה בשווקים, כמו זו שאנחנו חוות כעת, הפיתוי לפעול מתוך לחץ ופחד גובר. כותרות מדאיגות עלולות להוביל להחלטות פזיזות, כמו מעבר תכוף בין מסלולי השקעה בפנסיה או בקרן ההשתלמות. אבל חשוב לזכור: חיסכון ארוך טווח, כשמו כן הוא – נועד לטווח הארוך. היסטורית, השווקים מתקנים את עצמם אחרי משברים. שינוי מסלול דווקא כשהשוק בירידה עלול לקבע הפסדים ולמנוע ממך ליהנות מהתאוששות עתידית. הדרך הנכונה היא סבלנות, עקביות וניהול לפי אסטרטגיה ברורה מראש.
נהלי תקציב משפחתי והפכי את החיסכון להוצאה קבועה
הבסיס להתנהלות פיננסית נבונה הוא הבנה ברורה של תמונת ההכנסות וההוצאות שלך ושל משפחתך. נהלי מעקב מסודר – זה יכול להיות בקובץ אקסל, באפליקציה ייעודית או אפילו במחברת פשוטה. כשתביני לאן הכסף הולך, תוכלי לזהות מקומות בהם ניתן אולי לצמצם הוצאות פחות חיוניות. החלק החשוב ביותר הוא להתייחס לחיסכון לא כאל "מה שנשאר בסוף החודש", אלא כאל הוצאה קבועה ואינטגרלית בתקציב, ממש כמו תשלום למשכנתא או לגן של הילדים. קבעי סכום או אחוז קבוע מההכנסה שיופרש אוטומטית לחיסכון בכל חודש וכך תבטיחי שהחיסכון אכן מתבצע באופן עקבי.
אל תשכחי לחסוך גם לסיעוד – זהו ערוץ חיסכון חיוני
לצד החיסכון הפנסיוני, קרן ההשתלמות או חסכונות אחרים, חשוב לתת את הדעת על הצורך בכיסוי למצב סיעודי. תוחלת החיים עולה, ואיתה גדל הסיכוי שנזדקק לעזרה סיעודית בעתיד, מצב הכרוך בעלויות גבוהות מאוד. רבים נוטים להתעלם מכך, אך ביטוח סיעודי או תוכנית חיסכון ייעודית למטרה זו הם למעשה עוד ערוץ חיסכון חשוב. חשוב שתביני את האפשרויות הקיימות והתחילי לחסוך לכך מוקדם ככל האפשר, כי ככל שמתחילים צעירים יותר, הנטל השוטף נמוך יותר, והתועלת גדולה יותר, החסכון המצטבר גם צובר תשואה לאורך השנים והופך לסכום משמעותי.
"הלוואה יכולה להיות מנוף לצמיחה"
יפית גריאני, משנה למנכ"ל ישראכרט וראש חטיבת עסקים
תכנני לטווח רחוק – לא רק לחודש הקרוב
תכנון פיננסי הוא כלי חיוני לכל אישה – לא רק לעצמאיות. הכיני תכנית עסקית, חשבי מראש על עיתוי של הוצאות קבועות, הכנסות צפויות, השקעות עתידיות ותקופות פחות יציבות. כשיש ראייה לטווח ארוך – יש גם יותר שליטה, ביטחון ויכולת לצמוח.
הלוואה היא מנוף לצמיחה – כשמשתמשות בה נכון
לפני שאת שוקלת לקחת הלוואה, הגדירי לעצמך: מה מטרת ההלוואה? איך היא תורמת לצמיחה האישית או העסקית שלך? האם התזרים שלך מאפשר החזר מסודר? חשוב לבחור בגוף פיננסי אמין ושקוף, שייתן לך תמונה ברורה בלי הפתעות מיותרות.
ידע הוא כוח – וקהילה היא כוח כפול
אל תוותרי על למידה. היכרות עם עולם הפיננסים תיתן לך ביטחון, עצמאות וכלים לקבל החלטות נכונות. התחברי לקהילות של נשים יוזמות, קבוצות מקצועיות, למדי מניסיון של קולגות – וגם שתפי מהידע שלך. ביחד – כולנו צומחות.
"הזמן לעשות משהו טוב עם הכסף שלך הוא אתמול"
תמר אברמסון, מנהלת פעילות חברת הפינטק רייזאפ ישראל
הזמן לעשות משהו טוב עם הכסף שלך הוא אתמול
איך אנחנו אוהבות להתבחבש ולהתלבט, בטח בנושאים כלכליים. לאן כדאי לי להפקיד? מה יהיו דמי הניהול? איך לא אצא פראיירית? שינוי הוא דבר מפחיד. אינסוף משפטים שאנחנו אומרות לעצמנו שעוצרים אותנו לעשות את הצעדים החשובים באמת עם הכסף שלנו, בעוד שמה שהכי חשוב להבין זה שזמן הוא כסף. ככל שכסף צובר ריבית לאורך יותר שנים, הוא עושה יותר כסף, ככל שנחסוך מוקדם יותר לילדים, יהיה להם יותר בעתיד. אל תחכו ליום הזה כשיגיע מתישהו שבו יהיה לכם "מספיק כסף כדי לחסוך". אין כזה דבר. מתחילות היום, גם עם 100 ש"ח. תמיד אפשר לשפר תנאים אחר כך, אבל לעשות את הצעד – זה היום.
לשמור כסף בעו״שׁ זה לא לשמור, זה לשחוק
לקח לי זמן להבין שכסף בעו"שׁ זה לא חסכון. ישראלים וישראליות היום אוגרים 231 מיליארד ש"ח בעו"ש, והכסף הזה מאבד מהערך שלו. מה זה חסכון? זה כסף שאת שמה בצד והוא צובר ריבית. אם תצטרכי את הכסף בקרוב, כדאי להפקיד אותו בקרן כספית או בפקדון בנקאי. היום אפשר לקבל גם למעלה מ4% ריבית על חסכון טווח קצר. אם הכסף נועד למטרות עוד שנים קדימה, כדאי להפקיד את הכסף באפיקי חיסכון שנותנים יותר ריבית על הכסף כמו קופת גמל להשקעה, מניות ועוד. כמה כסף להשאיר בעו"ש בכל זאת? לפחות חודש אחד של הוצאות, ולא יותר מ-3 חודשי הוצאות. את השאר – להוציא. ותזכרו את הכלל: עדיף לעשות צעד קטן ולשפר בהמשך, מאשר לא לקבל החלטה בכלל.
תנו לטכנולוגיה לשמור על הכסף היומיומי שלכן
יש דברים שלא צריכים להעסיק אתכן יותר. אפשר להיפטר מטבלאות אקסל ומעקבים ידניים, לא להיות מוטרדות שמישהו עוקץ אתכן או שחויבתן בטעות פעמיים. תבקשו מכרטיסי האשראי לקבל התראה על כל הוצאה שמתבצעת, תגדירי את האפליקציות שינטרו את ההכנסות וההוצאות של משק הבית וינווטו לך את הדרך ליציאה ממינוס ולבניית חסכונות.
"עם כספי הפנסיה שלנו אנחנו רצות מרתון"
שרית ברמן, מנהלת המחקר של הבורסה לני"ע
אסטרטגיית השקעה נכונה
חשוב להבדיל בין השקעות לטווח קצר לבין השקעות לטווח ארוך. עם כספי הפנסיה שלנו אנחנו רצות מרתון, כלומר מייעדים אותם לשימוש בטווח הארוך, בעת פרישה. לכן, לצעירים ביננו מומלץ להשקיע שיעור גדול יותר מהחיסכון במסלול מניות בכדי להרוויח את אפקט הריבית דריבית, וככל שמתקרבים לגיל פרישה, מומלץ לכלול בתיק שלנו נכסים בסיכון נמוך, על מנת לשמור על ערכו גם בימים קשים. לכן, משמעת, אורך רוח והיצמדות לתוכנית ההשקעה המקורית, כמו הבנה שהפסדים על הנייר אינם ממומשים עד למכירה בפועל, יכולים לסייע בשמירה על יציבות פיננסית.
גוונו את תיק ההשקעות
פיזור השקעות בין מוצרי השקעה שונים, כמו מניות, אג”ח ונכסים חסרי סיכון, יפחית את הסיכון הכולל של התיק. לדוגמה, אג”ח ממשלתיות נחשבות לבטוחות יותר בתקופות משבר ויכולות לספק יציבות יחסית. כמו כן, השקעה במניות של חברות מתחומים בעלי ביקוש קשיח, כמו מוצרי צריכה בסיסיים, עשויה לספק הגנה מסוימת מפני תנודתיות בשוק. לאורך זמן, השקעה במניות השיאה את הרווחים הגבוהים ביותר למשקיעים, אך זו השקעה המלווה ברמת סיכון ובתנודתיות גבוהה יותר.
תהיו עקביות בהשקעה
השקעה של סכומים קבועים במרווחי זמן קבועים, מאפשרת רכישת מוצרי השקעה במחירים משתנים, ולעיתים נמוכים יותר בזמן משבר, ממש כמו רכישה של מוצרים בהנחה או במחירי סוף עונה ומי שמנצל זאת הם בעיקר המשקיעים המתוחכמים בשוק ההון. ב-20 השנים האחרונות, שבעה מתוך עשרת ימי המסחר הטובים ביותר התרחשו סמוך לאחר עשרת ימי המסחר הגרועים ביותר. גישה זו מפחיתה את ההשפעה של תנודתיות השוק ומאפשרת ניצול הזדמנויות השקעה בעת ירידות והפחתת מחירי הרכישה הממוצעים של הנכסים, ועל ידי כך השאת תשואות גבוהות יותר בעתיד.
"השקט הנפשי שלכן שווה יותר מכל מבצע"
ורד אביטן, סמנכ״לית ומנהלת החטיבה הקמעונאית בבנק מרכנתיל
תתייחסו לכסף כמו לשותף – לא כמו לאויב
כסף הוא כלי, לא מטרה, ולא אויב שצריך לחשוש ממנו. כשמנהלים אותו נכון – הוא יכול לשרת אותנו ולפתוח דלתות. כדאי להכיר את ההכנסות וההוצאות, להבין את התנאים מול הבנק, ולנהל דיאלוג פתוח ובריא עם עצמנו ועם הסביבה הכלכלית שלנו.
בכל שקל – תתבוננו, אל תעברו עליו
כדאי לעצור לרגע ולעקוב אחרי ההוצאות, אפילו לשבוע. סביר שלא מעט מהן מיותרות, רק לא שמנו לב. כשהמודעות גוברת, לפתע נוצרת בחירה – ואיתה גם חיסכון אמיתי.
תזכרו שהשקט הנפשי שווה יותר מכל מבצע
הפיתויים נמצאים בכל פינה – אבל לא כל "דיל" באמת משתלם. שווה לעצור ולשאול: האם ההוצאה הזו תורמת לי או מכבידה עליי? איזון, לא איסור – זו הדרך לשקט כלכלי אמיתי.