לטייל על בטוח
ביטוח נסיעות לחו"ל - איפה עושים, באיזה היקף, מה עם הילדים ועוד דברים שחשוב לדעת
יותר מחצי מיליון ישראלים נוסעים מדי שנה לחו"ל. אף שבדרך כלל נוסעים בנסיבות משמחות, צריך לזכור שלעתים מתעורר צורך בעזרה רפואית או בכיסוי על תרחיש שלא צפיתם אותו. חברות רבות מציעות ביטוחי נסיעות, והשאלה היא באיזה היקף של ביטוח כדאי לבחור והיכן: האם דרך חברת ביטוח? האם לבחור במה שמציעה קופת החולים שלכם או חברת האשראי? ואולי לסיים את כל העניין אצל סוכן הנסיעות? כדי להגיע לבחירה הנכונה, נעשה סדר בדברים.
להתאים את הביטוח לצרכים
קודם כל צריך להכיר את האפשרויות השונות: ביטוח עשוי לכסות הוצאות רפואיות עד לסכום של מיליון דולר, כיסוי ללא הגבלה על אשפוז ושכר מנתח, חילוץ והצלה, כיסוי לספורט אתגרי, הטסת מלווה מישראל במקרה של אשפוז בחו"ל, ויש אפילו כיסויים על ביטול הכרטיס במקרה של צו 8 או של כל שינוי בלתי צפוי. לפעמים חברת הביטוח מעדיפה לכסות את הוצאות החזרה לארץ, כי בתנאים רפואיים מסוימים הטיפול בארץ יהיה כרוך בעלויות נמוכות יותר.
בשלב הראשון עליכם להבין איזו פוליסה תפורה לפי מידותיכם ולפי אופי הטיול שלכם. חוסר התאמה עלול לעלות לנוסע ולבני משפחתו ביוקר. אלינה לושי, סוכנת ביטוח "דרכון למטייל איסתא" ו"הראל All in One", מסבירה שיש להתאים את ביטוח הנסיעות למצב בריאותו של המבוטח. "בתכנון טיול בחו"ל חשוב לתת את הדעת על מה שעלול להשתבש במהלכו, ואם מצב בריאותנו יאפשר לנו לבצע את הטיול המתוכנן".
"צריך גם להביא בחשבון שאולי נזדקק לטיפול רפואי או נאבד ציוד אישי יקר ערך. הדבר חשוב במיוחד למי שמתכנן לצאת לטיול תרמילאים הכרוך בטרקים, רפטינג ובפעילויות ספורט. פציעה כתוצאה מפעילויות ספורט אתגרי אינה מכוסה בפוליסות הביטוח הסטנדרטיות, ואם יש סיכוי שתחליטו לעבור קורס צלילה, לעשות באנג'י או לטפס על הר – ודאו שתנאי הפוליסה שלכם מתאימים לזה. בטיול באזורים כמו המזרח ואמריקה הדרומית כדאי להוסיף כיסוי לאיתור וחילוץ".
לושי מציינת כמה נקודות חשובות שיש לבדוק בתנאי הפוליסה:
כיסוי לדמי הביטול של הנסיעה. היום לרוב הטיסות והחבילות יש דמי ביטול כבר עם ההזמנה, ולכן כדאי לעשות את הביטוח מיד עם רכישת החבילה.
לבדוק שהביטוח מתאים למצב בריאותו העכשווי של המבוטח. הביטוחים הסטנדרטיים אינם כוללים החמרה במצב בריאותי קיים ואינם כוללים ביטוח לנשים בהיריון.
יש לבדוק את גובה הכיסוי המקסימלי של הפוליסה.
ודאו שהפוליסה אינה מגבילה את הכיסוי ליום אשפוז, לשכר מנתח ולטיפול נמרץ. כמו כן יש לוודא שהפוליסה אינה מגבילה את ההוצאות שלא במסגרת אשפוז.
יש לוודא שיש כיסוי להטסה רפואית לארץ ולפינוי אווירי ממקום אירוע לבית חולים קרוב.
כדאי לבדוק את גובה ההשתתפות העצמית.
צריך לוודא שהכיסוי בפוליסה מתאים לצורכי הטיול מבחינת הכיסוי לפעילויות השונות: סקי, צלילה, רפטינג, טיפוס הרים וכדומה.
לתרמילאים כדאי לבדוק שיש כיסוי טוב לאיתור וחילוץ, וכן אם הפוליסה כוללת ייעוץ רפואי עם רופאים מוסמכים מהארץ.
כדאי לחשוב גם על המטען. בדקו את גובה הכיסוי למטען ואת החריגים (הפוליסות אינן כוללות כיסוי למזומן, טלפונים, משקפיים ועוד). יש לבדוק מה גובה הכיסוי לדברי ערך ומה גובה הכיסוי לפריט. אם יוצאים עם מטען יקר או עסקי, כדאי לבטח אותו אצל סוכן ביטוח המתמחה ברכוש.
תכנון הטיול מוזיל את הביטוח
רענן סעד, משנה למנכ"ל "ביטוח ישיר", מסביר שההוצאות הרפואיות הן לאו דווקא פונקציה של מרחק היעד מהארץ. "טיפול מורכב גם בארץ שכנה עלול להגיע למאות אלפי דולרים שייחסכו לנוסע ברכישת ביטוח מתאים. זאת ועוד, רכישת ביטוח רפואי מכסה הוצאות של ביטול נסיעה מסיבה רפואית (עם אישורים רפואיים רלוונטיים), ולכן חשוב לרכוש את הביטוח הרפואי מיד עם ביצוע ההזמנה לנסיעה. את הביטוח הרפואי יש לרכוש טרם צאת הנוסע מהארץ, כי לאחר יציאתו אין אפשרות לבטחו". גם לגבי הרחבות רפואיות מיוחדות כגון כיסוי ספורט אתגרי, ספורט חורף, איתור וחילוץ או ביטוח לנסיעה בזמן היריון, הוא מציין שאי אפשר לשנות את תנאי הפוליסה אחרי היציאה מהארץ.
סעד מוסיף שככל שתיטיבו לתכנן את הנסיעה, תוכלו לחסוך יותר בהוצאות הביטוח. "למשל, אם אתם מתכוונים לבצע בעת הנסיעה פעילות אתגרית, תוכלו לרכוש את הכיסוי לספורט אתגרי רק עבור הימים שבהם אתם יודעים שתקיימו את הפעילות. חשוב לדעת גם מה גבול האחריות, כלומר מה מקסימום הפיצוי שתקבלו".
אם נאלצתם להפעיל את ביטוח הנסיעות לחו"ל, שמרו את כל המסמכים הקשורים בכך (אישורים, קבלות וכו'). תזדקקו להם כשתחזרו ארצה ויהיה קשה להשיגם. עניין נוסף הוא הקשר עם הארץ. "גם בטיולים שמטרתם להתנתק מן הסביבה ומהמציאות הישראלית, חשוב לשמור על קשר", אומר סעד. "הקפידו ליצור קשר עם הארץ לפחות פעם בחמישה ימים. התמדה בשמירת קשר תביא גם להקפצה מהירה יותר של מערך חירום במקרה שנקלעתם לצרה והקשר איתכם נותק".
עוד נקודה חשובה שסעד מוסיף היא הגנה על מסמכים רפואיים חשובים ועל תרופות מפני גנבה או אובדן. נוסעים רבים לוקחים איתם תרופות מרשם מיוחדות שהם נוטלים באופן קבוע. אובדן מזוודה עם תרופות הכרחיות יכול לגרום לסכנת חיים. ביטוח נסיעה לחו"ל יכול לכלול תשלום על ביקור אצל רופא ומתן מרשם חדש. במקרה כזה מומלץ להצטייד ברשימת התרופות הקבועות שאותן נוטלים, כולל מינונים מהרופא המטפל בארץ. כדאי גם לחלק את כמות התרופות לשתי מזוודות שונות או לשאת את התרופות עליכם לאורך כל הטיול. במקרה של אובדן מסמכי הביטוח, היות שמדובר בשירות שאליו אתם רשומים, צילום המסמכים או שמירת מספר הפוליסה שלכם יספיקו.
גם חברות אשראי בינלאומיות מציעות ביטוחים ללקוחותיהן, וגם כאן כדאי להיות ערניים: בדרך כלל מדובר בביטוח אוטומטי שאתם זכאים לו ברגע שיש לכם את כרטיס האשראי. היתרון הוא בנוחות ובמחיר, אבל חשוב לא להיות "ראש קטן" ולהתקשר לחברת האשראי כדי לבדוק שהביטוח האוטומטי אכן בתוקף עבורכם ושהוא מכסה את כל התרחישים. לא לכל נסיעה היקף הביטוח של חברות האשראי יהיה מספיק.
הריון, ילדים ומילה על חיסונים
יעקב מזרחי, מנהל תחום ביטוחי נסיעות לחו"ל ב"כלל בריאות", מוסיף נקודות שכדאי לשים לב אליהן בבניית פוליסת הביטוח לנסיעה:
משך השהייה בחו"ל – לרוב הפוליסות יש הגבלה באשר לתקופת הביטוח, ולכן יש לבדוק אם תקופת הנסיעה מתאימה לפוליסה.
יעד הנסיעה – כדאי לעדכן את סוכן הביטוח ביעד הנסיעה ולהתאים לו את הפוליסה (במדינות אמריקה הצפונית, למשל, עלות של ארבעה ימי אשפוז עלולה להגיע ל-150 אלף שקל).
אשפוז בבית חולים פרטי – במדינות מסוימות קיימת סכנה ממשית לחיי הנוסע אם הוא מתאשפז בבית חולים ציבורי בשל תנאי הגיינה ירודים, מחסור באביזרים ומכשור רפואי וכדומה. ללקוח הנוסע למקומות כאלה, כדאי לרכוש ביטוח המכסה עלות אשפוז בבית חולים פרטי.
המשך טיפול בארץ – רוב הפוליסות מקנות המשך טיפול רפואי בארץ, במסגרת אשפוז בבית חולים ציבורי. יש לבדוק אם הפוליסה מקנה כיסוי גם להמשך טיפול רפואי שאינו במסגרת אשפוז.
ליווי בארץ – אם הלקוח יוצא לטיול באזור לא מפותח בעולם, כדאי שיבדוק לגבי כיסוי יציאה של צוות רפואי מישראל או ליווי לארץ על ידי בן משפחה.
נסיעה עם ילדים – כדאי שהילדים וההורים יבוטחו באותה פוליסה ובאותה חברה. אם חלילה מתרחשת תאונה וכל אחד מהם מבוטח בחברה אחרת, לכל אחד יינתן שירות בנפרד.
חיסונים – לאחרונה החלו טיולי משפחות לתאילנד ולאפריקה. במקרה כזה יש להקפיד על קבלת החיסונים המומלצים.
הריון – אישה הרה צריכה להביא בחשבון שחברות הביטוח מבטחות אותה עד השבוע ה-26, מכיוון שלידה המתרחשת משבוע זה ואילך כרוכה בהוצאות גדולות הכוללות לעתים טיפול אינטנסיבי ותובעני בפג (לפני שבוע זה מדובר בדרך כלל בהפלה).
בחלק השני של הכתבה: דוגמאות לביטוחי נסיעות שמציעות החברות השונות למטיילים ישראלים טיפוסיים»
מתוך: מגזין מסע אחר
לעשיית מנוי, לקבלת גיליון מתנה