בחירת ורכישת ביטוח נסיעות לחו"ל, בראייה של ניהול סיכונים

כיום, בזכות מחירי הטיסות הנוחים ומבחר הקווים, גם אנשים פרטיים וגם אנשי עסקים רבים נוסעים בתדירות גבוהה לחו"ל. כך שמחד, ביטוח לנסיעות כאלה משמעותי מאוד עבורם. מאידך, חשוב יותר שהם ייבחרו את הביטוח בתשומת לב. ביטוח נסיעות בסיסי, כבר כולל שורת רכיבים סטנדרטיים (דוגמת איתור וחילוץ, פינוי לבית חולים ואשפוז מתמשך). אבל מעבר לכך, ניתן לבחור במגוון הרחבות, דוגמת ביטוח להשלכות החמרת מצב רפואי קודם או ביטוח אובדן "כבודה". עבור אדם פרטי או עסק שמרבים לנסוע לחו"ל, הוצאות הביטוח מצטברות והן אינן זניחות. לכן, חשוב לבחור את פרטי הביטוח בצורה מחושבת וחכמה, בגישה של "ניהול סיכונים". בעסקים מסודרים, הדבר יהיה חלק מניהול סיכונים כלל ארגוני. כך עושים זאת:

אתגר הלא נודע

מילא שביטוח נסיעות עשוי להיות מורכב למי שלא מתמצא בכך – הסיכונים השונים בהם עשויים להיתקל בחו"ל, הם בעצמם מורכבים הרבה יותר. לאדם הממוצע לא קל לזהות את הסיכונים, להעריכם ולהחליט בהתאם, האם ומה לבטח. לבקר במקומות שבהם מעולם לא הייתם – זו היא חוויה שנמצאת בלב עולם הטיולים. במקרים כאלה, ייתכן בהחלט שהטיול יפגיש אתכם (גם ללא ידיעתכם) עם סיכונים רבים שלא חשבתם עליהם בכלל.

כמובן, סיכון שלא מודעים לו, עלול להיות מסוכן במיוחד (מאחר שלא ערוכים לקראתו). אותם סיכונים שעליהם כן שמענו מראש, לקראת הגעה למקום חדש, אנו עלולים שלא להעריך נכון. ייתכן שנעריך אותם כחמורים מכפי שהם או להיפך. בנוסף, במצבים כאלה ובכלל בעולם כיום, נושא הסיכונים לנוסעים הוא דינאמי למדי. ראינו למשל את המהירות שבה פרשת הקורונה צצה, התפשטה ושינתה את חיי היום יום ברחבי העולם.

אגב, במקרים יוצאי דופן דוגמת הקורונה, אחד הסיכונים הוא באופן אירוני הסיכון של שינויים משמעותיים ומהירים בהיצע הביטוח. הכוונה לשינויים שמשמעותיים עבורכם כצרכנים, דוגמת חברת ביטוח בה ביטחתם עד כה, אשר מפסיקה זמנית להציע ביטוח נסיעות למדינת יעד שחשובה לכם (למשל סין). במקביל, שמענו לאחרונה על חברת תעופה וייטנאמית, שבעקבות הקורונה מציעה פיצוי למקרה בו לקוח יחלה במחלה אצלה.

לזהות ולמפות

תהליך רכישת הביטוח בגישת ניהול הסיכונים, מתחיל מזיהוי הסיכונים. בשלב ראשוני זה, מקובל לעשות מה שמכונה "סקר סיכונים" – לבדוק ולחשוב בנחת וביסודיות, מה היא רשימת הסיכונים שבהם מדובר.

ניתוח לשם ביטוח

השלב הבא הוא ניתוח הסיכונים. מה הוא סיכוי ההתרחשות של כל סיכון? מה הן ההשלכות עבורנו של התרחשותו, בקונטקסט של הנסיעה המתוכננת? שבר ברגל למשל, הוא לא פציעה חמורה. אבל אם הדבר מתרחש באמצע טיול לבד בסהרה, זה כבר עניין אחר. ישנו גם עניין של היחס בין סיכונים שונים. לדוגמא: נניח שמתכננים טיול בשטח מדברי, כך שבסוף היום נגיע לנקודת ישוב ללינת לילה. נאמר שהתממשות סיכון השבר ברגל תמנע מאיתנו להגיע לשם, אבל נישן בשטח ולמחרת בבוקר תגיע אלינו עזרה די בקלות. אם בנוסף, יתממש גם סיכון של שיטפון עקב גשמים, שילוב הסיכונים יהיה מסוכן במיוחד.

הגדרת החשיבות

כעת, מבצעים תעדוף של הסיכונים השונים שזיהינו. זאת, לפי מידת חשיבותם מבחינתנו אישית. שלב ביניים זה, מקל על ביצוע השלב הבא, שהוא השלב המשמעותי ביותר.

קבלת החלטות

בשלב האחרון, צריך להחליט מה עושים לגבי כל סיכון. יש לכך כמה גישות אפשריות. מחלק מהסיכונים ייתכן שתחליטו פשוט להימנע. למשל, מנסיעה ליעד מסוכן מדי. בגישה זו, גם אין צורך כמובן בביטוח. אפשרות שנייה, היא השלמה עם הסיכון. בכל נסיעה לחו"ל אנחנו למעשה משלימים מראש, עם סיכוי לא קטן למגוון רחב של סיכונים. במצב כזה, רצוי כמובן לעשות ביטוח נסיעות לחו"ל בהתאם לסיכונים. במקרים מסוימים, עשויה להתאפשר ולהתאים גישה של הקטנת הסיכון. למשל, המתנה לתקופה עתידית קרובה, בה הסיכון אמור להצטמצם. גם אלה דברים שלגביהם נרצה ביטוח, אבל הקטנת הסיכון תאפשר לחסוך במה שכלול בו ובעלותו.

עוד לגבי הביטוח

ברור שביטוח נסיעות לחו"ל הוא תמיד דבר שחשוב להיערך אליו בתשומת לב. השוואת מחירים דרך אתר WOBI תסייע לכם לפשט ולהאיץ תהליך מורכב זה. נדגיש, כי ביטוח ביטול או קיצור נסיעה הוא היבט חשוב במיוחד, על רקע מחלות שפורצות במפתיע ובכלל. כמו כן, שימו לב שניתן להוסיף להשוואה את האופציה של ביטול ללא סיבה – כדאי בימי קורונה.