מתקרבות לגיל 60? הנה אפיק חיסכון שאתן חייבות להכיר

מדובר בסוגיה שמעסיקה חוסכים רבים וציבור רחב. הרי לכולנו חשוב לשמור על רמת החיים שהתרגלנו אליה גם לאחר שנצא ממעגל העבודה. לכן, אם אתן מתקרבות לגיל 60 ועדיין לא שמעתן על תיקון 190, זה הזמן. התיקון נולד, בין היתר, מתוך רצון ואינטרס של המדינה לעודד את הציבור לחזור ולחסוך באמצעות קופות הגמל. לאור היתרונות הגלומים בו, הוא הפך לאפיק חיסכון פופולרי מאוד בשנים האחרונות.

קופת גמל, קצת אחרת

אחד היתרונות הבולטים והמשמעותיים של קופת גמל לפי תיקון 190 הוא האפשרות לקבל הטבות מס במידה שהחיסכון יתקבל בתור קצבה חודשית. המשמעות היא שהכספים שחסכת בקופת הגמל יוכלו לאפשר לך לקבל, החל מגיל 60,  קצבה למשך כל החיים, מבלי שהדבר ייחשב כהכנסה, ובכך ליהנות מפטור הן ממס הכנסה והן ממס רווחי הון.

יתרון מיסוי נוסף יחול במידה שתחליטי למשוך את הסכום בצורה הונית חד-פעמית (בכפוף לתנאים מסוימים). במקרה הנ"ל, תיהני מתשלום מס רווח הון מופחת של 15% נומינאלי, וזאת לעומת 25% ראלי (בניכוי השינוי במדד) הנהוג במוצרי חיסכון אחרים כגון קרנות נאמנות, מניות, קופת גמל להשקעה, וכדומה.

איך פותחים קופת גמל לפי תיקון 190

קופת גמל לפי תיקון 190 ניתן לפתוח בכל גוף פיננסי. חשוב להיעזר באיש מקצוע, בעל רישיון פנסיוני מטעם החברה או סוכן ביטוח, אשר יבחן ויתאים את המוצר לצרכיך. כמו כן, מומלץ שתבדקי אם את זכאית להטבה בדמי ניהול מטעם מקום העבודה או ארגון מקצועי (כמו ועד עובדים).

למנורה מבטחים קיימים שיתופי פעולה עם ארגונים ומעסיקים רבים במשק, אשר יאפשרו לך ליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים ובכך לחסוך בעלויות. בקופות הגמל קיים מגוון רחב של מסלולי השקעה, מהם תוכלי לבחור בהתאם לצרכים שלך ולטווח הזמן של ההשקעה. המעבר בין המסלולים אינו כרוך בתשלום ויתרה מזאת, מאפשר לשמור את הרווחים שצברת בעת המעבר, ובכך ליהנות מאפקט משמעותי של ריבית דריבית. הפדיון, מרגע שתוגש בקשה, יתבצע תוך שלושה ימי עסקים, וזאת למעט הימים הראשונים בכל חודש.

לצורך משיכת הסכום באופן חד-פעמי עלייך לעמוד בתנאים הבאים:

1. הגעה לגיל 60.

2. הוכחת קצבה מזערית של 4,525 שקלים (נכון לשנת 2020) למשך 3 חודשים. לצורך חישוב זה לא יילקחו בחשבון קצבת שאירים או קצבאות מביטוח לאומי.

חשוב לדעת שמסך כל ההפקדות בשנה קלנדרית, סכום של 34,848 שקלים (נכון לשנת 2020) יוגדר כקצבה מזכה ויהיה ניתן למשיכה בכפוף לאישור מפקיד שומה.

דאגה ליקיריכן

במסגרת היתרונות הגלומים בקופת הגמל, ניתן לקבוע מוטבים אשר יהיו זכאים לקבל את הכספים במקרה של פטירה. אם החוסכת הלכה לעולמה לפני גיל 75, המוטבים יוכלו לקבל את הכסף שנצבר בקופה כולל הרווחים, וללא ניכוי מס רווח הון. אם הפטירה ארעה אחרי גיל 75, ייהנו המוטבים משיעור מס רווח הון מופחת של 15% נומינלי, וזאת במקום מס 25% על הרווח הריאלי, כפי שנהוג בדרך כלל.

האם יש אפיקי חיסכון נוספים שיכולים לעזור לי להגדיל את הפנסיה?

אחד ממוצרי החיסכון הפופולריים היום בארץ הוא קופת גמל להשקעה. מדובר בתכנית חיסכון נזילה, אשר מאפשרת למשוך את הכספים ללא קנסות, בכפוף לתשלום מס רווחי הון. כמו כן, היא מאפשרת לנייד את הכסף לקופה משלמת קצבה (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) וכך לקבל קצבה הפטורה הן ממס הכנסה והן ממס רווחי הון.

תקרת ההפקדה של קופת גמל להשקעה עומדת בשנה קלנדרית על 71,337 שקלים (נכון לשנת 2020) וניתן להגיע אליה באמצעות הפקדות חודשיות שוטפות ו/או דרך הפקדה חד-פעמית.

מוצר נוסף שניתן לחסוך באמצעותו יותר לפנסיה הוא קרן השתלמות. אומנם בקרן השתלמות לרוב חוסכים לטווח זמן קצר עד בינוני, אך גם היא עשויה לסייע לך לשמור על רמת החיים בעת הפרישה. זאת, במידה שתחליטי לייעד את הכספים שצברת לטובת קצבה אשר תהיה פטורה ממס. לסיכום, ככל שתחליטי לבדוק ולתכנן את עתידך הפנסיוני מוקדם יותר, כך תוכלי להגיע לפרישה כשאת מוכנה אליה יותר ועם מצב פיננסי טוב יותר.

הכותב הוא מנהל מכירות פיננסים במנורה מבטחים פנסיה וגמל.