איך מתמודדים עם ריבית שמכבידה על החזר ההלוואה?
בתחילת חודש אוקטובר 2022, בנק ישראל העלה את הריבית לערך שיא של 11 השנים האחרונות – מה שצפוי להשפיע באופן ישיר ומיידי על הכיס של רבים מאיתנו. בתקופה הקרובה, תשלומי ההלוואות השונים שלנו שמוצמדים לריבית בנק ישראל (לרבות המשכנתאות שלנו), צפויים לעלות באופן מורגש ולהפוך את החזר ההלוואה למורכב יותר. אז מה עושים בשביל להתמודד עם הריבית שעולה, ואיך מתמודדים עם ההחזרים החודשיים? ננסה לעזור בכמה רעיונות וטיפים
בחסות לאומי
ריבית היא מושג שמשפיע על הכיס של כל אחת ואחד מאיתנו
לפני שהקמנו משפחה, לפני שלקחנו משכנתא ולפני שג'ינגלנו בין עבודה, ילדים, חשבון בנק והלוואות – ידיעה חדשותית אודות עליית הריבית של בנק ישראל, לא ממש הסעירה אותנו. גם לא התעמקנו במיוחד כדי להבין את משמעותה ואת השפעתה על חיי היום-יום שלנו. עם זאת, ככל שאנחנו מתבגרים, כך גם גדלים האתגרים שאיתם אנו מתמודדים, ועליית הריבית היא דוגמה טובה לאתגרים "מבוגרים" שצריך לדעת להתמודד איתם.
עליית הריבית של בנק ישראל לערך של 2.75% משפיעה באופן ישיר על הריביות של ההלוואות שלנו, כולל המשכנתא שלקחנו אם יש כזאת. תנודות בריבית משפיעות בתורן על החזרי ההלוואות שלנו, ועלולות להעלות את הסכום שאותו נצטרך לשלם מדי חודש באופן לא מבוטל. במצב כזה, חייבים לדעת איך להתמודד עם עליית הריבית מבלי לפגוע באיכות החיים שלנו.
סוף מעשה במחשבה תחילה – בחרו הלוואה בחוכמה
אם כבר לקחתן הלוואות, אולי מדובר בחוכמת בדיעבד, אבל בכל זאת חשוב לדבר גם על בחירה נכונה של הלוואה. כשלוקחים הלוואה, ובמיוחד כשלוקחים משכנתא אליה מתחייבים לאורך שנים רבות, חשוב לבחור בריבית הנכונה, שמוצמדת למדד שמתאים ביותר ליכולות הכלכליות שלכן כיום ובעתיד. ריבית צמודה למדד, או ריבית קבועה, מתאימות אולי למי שלא צופה התקדמות גדולה ורוצה יציבות בתשלומים החודשיים. מאידך, אם צפויה לכן התקדמות והתפתחות של היכולות הכלכליות שלכן, תוכלו לקחת את הסיכון עם ריבית תנודתית ומשתנה יותר.
הריבית כבר לא מתאימה לכם? שקלו למחזר את ההלוואה
אם בכל זאת עליית הריבית פוגעת בכן באופן משמעותי, הגיע הזמן לחשוב על מחזור ההלוואה. מחזור הלוואות מאפשר לנו לנסח מחדש את גבולות הגזרה של ההלוואה שלנו, באמצעות הלוואה חדשה שפורעת את זו הישנה ומגדירה תשלומים חודשיים חדשים, לאורך תקופה ארוכה או קצרה יותר מההלוואה הקודמת. מחזור ההלוואה יכול להעניק לנו גמישות ואוויר לנשימה בתשלומי ההלוואה החודשיים. מדובר בפתרון לגמרי לא רע כשהריבית עולה לערך גבוה מדי עבורנו.
השוו את הערך של עליית הריבית בערכי ההוצאות או ההכנסה שלכם
עם הכלים הנכונים ועם בנקאי אמין, לא קשה לחשב את הערך המספרי שאליו מתורגמת עליית הריבית על ההלוואה. אם הערך הזה עומד על עשרות או אפילו מאות שקלים בודדים – אפשר לנסות לבחון היכן ניתן לצמצם אותו בהוצאות החודשיות שלנו, ולא מן הנמנע שננסה גם להוסיף את הערך הזה להכנסות שלנו. לבקש העלאה זו לא מילה גסה כשנתקלים בבעיה כלכלית, ובהחלט יתכן שתוכלו לקבל מענה עבור הצורך שנולד לכן. כמובן שלא תמיד אפשר לצמצם, והוצאות חודשיות נוטות להתרחב מטבען עד שהילדים מגיעים לגיל מסוים, אבל זה לא אומר שאי אפשר לנסות להתמודד עם עליית הריבית במסגרת כלכלת הבית החכמה.
עליית ריבית היא לא גזר דין מוות – היא אתגר שאפשר וצריך להתמודד איתו בחוכמה. יש לכן את כל הכלים לעשות את זה, עבורכן ועבור משפחתכן.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.