לרבע מהזוגות בארץ אין חשבון בנק משותף. האם זה מומלץ?

סוגרים חשבון: למרות שבתחילת העשור חזו כלכלנים כי יותר ויותר זוגות יבחרו להפריד את חשבונות הבנק, סקר בנק לאומי, שנערך בסוף שנת 2017, מגלה כי 76 אחוז מהזוגות בישראל עדיין מחזיקים ברשותם חשבון בנק משותף. כלומר, בניגוד לתחזיות, לא רק ששיעור המחזיקים בחשבון משותף לא ירד, אלא שהוא עלה מאז שנת 2008 – אז עמד על 65 אחוז. המסקנה: כנראה שהיה מוקדם מדי להספיד את הקלאסיקה של זוג הורים, שני ילדים, כלב, חשבון בנק אחד, עשרה כרטיסי אשראי מיותרים וריבים על מגפונים (שהיו בהנחה משוגעת, לא כמו הטאבלט השישה עשר שבאמת אין בו שום צורך).

אז מה מניע זוגות להשאיר מאחור את המינוס שטרחו ועמלו עליו כה קשה, לגמרי לבדם, מקור גאוותם וגושפנקה מתמדת לעצמאותם, ולאחד את העובר ושב? על פי הסקר, המניע העיקרי להחלטה זו הוא "ניהול משק בית משותף", אפשרות שסימנו 35 אחוז מן המשיבים. עם זאת, 21 אחוז מהמשיבים דיווחו כי ההחלטה התקבלה בשל הצורך ב"שליטה ומעקב על החשבון של שני בני הזוג". לא נתפלא אם אשמע כי מספרם זינק לאחר הבלאק פריידי.

לעומת זאת, המניעים העיקריים להחזקת חשבונות נפרדים הם נוחות (14 אחוז), עצמאות ופרטיות (12 אחוז), וכן ההיסטוריה של חשבון הבנק, כגון הוראות קבע, הלוואות ועוד (11 אחוז). מהסקר עולה כי בקרב הזוגות המחזיקים בחשבונות נפרדים, רק כשליש מהם ישקלו לאחד את החשבונות בעתיד. יתר על כן עולה כי יש קשר בין נישואין ובחירת אורח החיים הכלכלי – בעוד זוגות נשואים מחזיקים בחשבון משותף בשיעור גבוה מן הזוגות הלא נשואים, אלו, לעומתם, מעדיפים לנהל גם חשבון משותף וגם חשבונות נפרדים. הסקר נערך בקרב מדגם של 508 זוגות בגילאי 25-50, נשואים ולא נשואים.

"כשיש יותר מחשבון אחד, צריך לשלם עמלות וריביות כפולות, מה שמאוד מייקר את ההתנהלות"

איחוד חשבון הבנק הוא צעד בעל משמעויות כלכליות ורגשיות. עבור אחדים מדובר במצע הכרחי לחיי שיתוף ואמון; אך עבור אחרים מדובר בהגבלה משמעותית של החירות והעצמאות הדרושות להם כדי לתפקד. "לחשבונות נפרדים יש יתרונות, אבל הם מצריכים מעקב צמוד ועבודה קשה כדי שאפשר יהיה להנות מהיתרונות הללו", אומרת שרון לוין, מנהלת תחום הדרכה לקבוצות בעמותת "פעמונים", עמותה שמציעה ליווי וייעוץ למשפחות ויחידים בקשיים כלכליים, וכן מנגישה מידע לציבור בנושאים כלכליים שונים. "חשבונות נפרדים דורשים יותר זמן ניהול, ומצריכים שליטה הדוקה. אם לא משקיעים את מה שצריך, אפשר להתפזר. כשיש יותר מחשבון אחד, קשה לראות את התמונה הכלכלית המלאה של המשפחה, וקל ליפול לבור כלכלי", היא מזהירה.

"מנקודת מבט פיננסית גרידא, לחשבון משותף ישנם יתרונות וחסרונות", אומרת לוין כשהיא מתבקשת להוסיף למשוואה את חשבון הבנק המשותף. "קודם כל, צריך לחשוב על עמלות מול הבנק – כשיש יותר מחשבון אחד, צריך לשלם עמלות וריביות כפולות, מה שמאוד מייקר את ההתנהלות", היא מפרטת. "בנוסף, אם רוצים לקחת הלוואה, חשבונות נפרדים יכולים לסייע או להיות לרועץ. מצד אחד, אם יש לבני הזוג הכנסה קבועה, והחשבון שלהם יציב ולא במינוס, זה יכול להיות יתרון, הם עשויים לקבל הלוואה בתנאים יותר טובים".

"מנגד, כשיש שני חשבונות, אפילו אם אחד במינוס ניתן עדיין להשתמש בחשבון השני כדי לקבל הלוואה. זה משפיע גם על מסגרת האשראי של המשפחה, שעשויה להיות גדולה יותר בשני חשבונות". לוין מוסיפה כי חשבונות נפרדים בבנקים שונים עשויים להיתרגם לתנאים טובים יותר. "אם בני זוג מתנהלים נכון, יכול להיות שיוכלו לנצל את ההפרדה לטובתם. יכול להיות שבנק אחד יציע להם תנאים יותר טובים מבחינת עלות ניהול החשבון, העמלות, הריביות וההטבות, והם יוכלו לשחק עם זה".

"אנשים לא אוהבים לדבר על כסף, זה מכניס מתחים ואמוציות, אבל זה הכרחי בכל זוגיות"

בשורה התחתונה, נשמע שחשבונות נפרדים עשויים לשמש כרשת ביטחון האחד לשני – ומאידך, מדובר ברשת ביטחון בעלת חורים רחבים, שניתן ליפול דרכם מבלי משים. לדבריה של לוין, חשבונות נפרדים עלולים להוות מדרון חלקלק לעבר חובות – מדרון תלול הרבה יותר מזה של חשבון משותף. "היתרון העיקרי בחשבון משותף הוא הקלות שבה ניתן לראות מה מצבנו, בלי שצריך לאסוף מידע מכל מיני מקומות. קל לעקוב אחרי ההוצאות וההכנסות. בחשבונות נפרדים קל לשכוח מהוראות הקבע בחשבון הזה, או מחיוב של הכרטיס ההוא", היא קובעת. "למי שמתנהל בחשבונות נפרדים, אני ממליצה לשבת פעם אחת באופן מסודר, ולעשות מיפוי של כל ההוצאות, ההכנסות, הנכסים והחובות. אפשר להיעזר באקסל ייעודי מהאתר שלנו. לאחר מכן צריך להחליט יחד מהם סדרי העדיפות הזוגיים, ולבנות תקציב משפחתי. זו עבודה מאוד קשה, צריך להגיע להמון פשרות. אחר כך צריך גם להגדיר תקופת מעקב שבה מתעדים את כל ההוצאות, כדי לראות שעומדים בתקציב. כל זוג עושה את זה בדרך שלו, היה אצלנו זוג שפתח לכך קבוצת ווטסאפ ייעודית שהם קראו לה המלשינון", היא מדגימה. "חייבים להתחיל בכך שמחליטים לטפל בדבר הזה. אנשים לא אוהבים לדבר על כסף, זה מכניס מתחים ואמוציות, אבל זה הכרחי בכל זוגיות, קל וחומר עם חשבונות נפרדים".

גם בתחום ההתנהלות הכלכלית, כמו בכל תחום בחברה האנושית – קל יותר למי שבוחר לצעוד בדרך הסלולה, זו שנכבשה זה מכבר בידי רבים לאורך הדורות. לפיכך, ידע כל מי שמבקש לסטות מן המסלול המוכר ולהחזיק בחשבונות נפרדים כי הוא יוצא מהאזור המגודר שבו הכול מובן מאליו – ובעשותו כן, ייאלץ להמציא כל הזמן פתרונות יצירתיים ואישיים לבעיות ישנות. לפי לוין, החזקת חשבונות בנק נפרדים משמעה שצריך כל העת לקבל החלטות, לנהל שיחות קשות, להשקיע בפיתוח מנגנון תקשורת זוגי – ולא להתפתות להסתרת מידע. "אי אפשר לנהל חשבונות נפרדים באופן מוצלח בלי שקיפות – אם אנחנו רוצים לחיות יחד, אם יש לנו בית משותף ואחריות, חשוב שנדע מה קורה אחד אצל השני. שיח פתוח נותן ביטחון לשני בני הזוג, בכך מפיג את החששות ואי הוודאות בנוגע למצב הכלכלי של המשפחה", היא מדגישה. "צריך לנהל את השיח עם המון סלחנות והבנה, גם אם יש נפילות והוצאות לא מתוכננות".