איך להתנהל נכון כלכלית בתקופת הקורונה

צילום: Shuuterstock
צילום: Shuuterstock

כסף מזומן, קרן השתלמות וחשבון אונליין בסופר הקרוב לביתכן. תשעה טיפים ששווים זהב, או לפחות כמה עשרות אלפי שקלים

88 שיתופים | 132 צפיות

מאז שפרץ לחיינו בסערה בחודש מרץ, המינוח "קבוצת סיכון" אינו יורד מכותרות העיתונים והמהדורות. כולנו מוגדרים על פי המיקום שלנו ביחס לקבוצות הסיכון השונות – בתוכן, מחוצה להן או במחיצתן. הקטגוריה "קבוצות סיכון" כוללת קבוצות רבות ומגוונות: הלוקים באסתמה, מבוגרים מעל גיל 60, נוטלי תרופות מסוימות וכו'. אך דווקא קבוצת הסיכון הגדולה ביותר, שכוללת 51 אחוז מהאוכלוסייה בישראל, נותרה מחוץ לשיח: ציבור הנשים בישראל. 

נכון, נשים אינן קבוצת סיכון רפואית, אך נשים הן קבוצת סיכון כלכלית. כך עולה מדוח שפרסמה עיריית תל אביב־יפו, שקיבצה נתונים מגורמים שונים, בהם מרכז אדוה, מכון ון ליר ומשרד הרווחה והשירותים החברתיים. 

דוח העירייה חושף תמונה מדאיגה: כ־60 אחוז ממפוטרי חודש מרץ 2020 היו נשים, וכ־20 אחוז מהנשים שהוצאו לחל״ת משתכרות פחות מ־3,100 ש"ח בחודש – סכום שאינו מזכה במענק החזרה לעבודה. כלומר, דה פקטו, למעסיקים פשוט אין תמריץ כלשהו להחזיר נשים אלה למקום עבודתן. 

בזמן שהממשלה מדחיקה את התופעה המדאיגה הזאת, עיריית תל אביב־יפו הרימה את הכפפה ויצרה עמוד מידע חדש יחד עם שדולת הנשים בישראל ועם אתר כל זכות אשר מרכז ומנגיש את כל זכויותיהן של הנשים בישראל במקום אחד. המטרה היא לקדם את מיצוי זכויותיהן של נשים, ובייחוד אלו שנפגעו בתקופת הקורונה. 

"משבר הקורונה משקף ביתר שאת את הפערים המגדריים הגדולים ומצביע על הצורך הדחוף לפעול לצמצום הפערים בכל דרך אפשרית", אומרת אפרת מייקין־כנפו יועצת ראש עיריית תל אביב־יפו לקידום מעמד האישה ומנהלת הרשות לחוסן ושוויון חברתי. 

האבטלה הגואה, החל"תים האינסופיים וקריסת העצמאים, המתרחשים על רקע מיתון כלכלי קשה, מאלצים משפחות רבות לחשוב מחדש על הכסף שלהן, ולדרדר את רמת איכות החיים שלהן עד יעבור זעם. ענבר ראם, יועצת כלכלית למשפחות ולעסקים, בעברה בנקאית ויועצת השקעות בכירה, ממליצה לכולנו לחשב מסלול כלכלי מחדש, ולא רק למי שנפגעה ישירות ממשבר הקורונה. אלה הטיפים שלה להתנהלות כלכלית נכונה בתקופה זו.

1. קחו אחריות על המצב הכלכלי

"אני מאמינה שכדי להצליח כלכלית צריך לשלב שלושה אלמנטים: שינוי הגישה והבעת נכונות לוותר על הרגלים מעכבים ואמונות מגבילות; הרחבת הידע הפיננסי שלנו; ויצירת חסכונות לטווח ארוך. נכון, שינוי כרוך במחיר קשה מאוד, אבל אתן המנהיגות של המשפחה שלכן ועליכן לקחת אחריות כלכלית על המצב".

2. אל תיתנו לחובות לנהל אתכן 

"דעו מה ההתחייבויות שלכן ומה הנכסים שיש ברשותכן וניתן להשתמש בהם. צריך לעשות הכל כדי לא לקחת הלוואה, אבל אם אין ברירה וכבר לקחתן הלוואה, יש כמה דברים שאפשר לעשות: דבר ראשון להקטין התחייבויות על ידי מכירת נכסים. לדוגמה, בכל בית יש חפצים יקרים שניתן למכור, למשל גדג'טים שאינם בשימוש או אופני כושר שהפכו למתלה כביסה. שנית, אפשר לעשות מיחזור ופריסה מחדש של ההלוואה, או לנצל נכסים פיננסיים כדי לקחת הלוואה בתנאים טובים יותר. למשל, לרוב המשפחות יש הלוואות מהבנק בסכום ממוצע של כ־150 אלף ש"ח, שכוללות כרטיסי אשראי, מינוס ותשלומים. ההחזר החודשי של ההלוואות האלו מכביד מאוד על תקציב החודשי. הלוואה טובה יותר עשויה להוריד את ההחזר החודשי בגין החוב מ־4,000 ש"ח ל־1,800 ש"ח. הטעות הכי נפוצה שאנשים עושים בהקשר הזה היא תוכניות חיסכון. לפעמים משפחות מחזיקות תוכניות חיסכון שמניבות רווח של אחוז אחד בשנה, בזמן שיש להן חוב שגורם להפסדים של שישה עד שבעה אחוזים. במקרה כזה כדאי לסגור את החוב בעזרת החסכונות".

3. צמצמו הוצאות בשליש

"המטרה היא להוריד ב־30 אחוז לפחות את ההוצאה החודשית. אני ממליצה לכולן לעשות זאת ולא רק למי שנפגעה כלכלית מן הקורונה. אנחנו נכנסים למיתון קשה מאוד, ובתקופה כזאת יש לשמור כסף בצד. רוב המשפחות מוציאות כסף על ארבעה תחומים עיקריים: מזון, משכנתה, ביטוחים וחינוך. תופתעו לשמוע שמכל ההוצאות, הכי קל לחסוך בתחום המזון. פשוט צריך לעשות בכל שבוע תפריט מסודר של מה שהולכים לאכול, לערוך ספירת מלאי במזווה ולהכין רשימת קניות מסודרת. תעברו לאונליין כדי להפחית את הפיתויים, תקנו במרוכז. אני אומרת תמיד למשפחות שאני מלווה כלכלית – אתן יודעות כמה עולה חלב במכולת? 200 ש"ח, כי החלב הזה בא תמיד עם תוספת של כמה וכמה מוצרים שונים. תחום נוסף שאפשר לחסוך בו הוא ביטוחים – עכשיו זה זמן טוב לבדוק את הביטוחים שיש ברשותכן, לדבר עם הסוכן או היועץ הפנסיוני, לבדוק אם יש לכם כפל ביטוחי או ביטוחים שלא רלוונטיים כבר למשפחה. כמו כן הקפידו לחסוך בחשמל ובטלו מנויים שאינם הכרחיים". 

4. תשלומים באשראי הם הלוואה בתחפושת

"תשלומים בכרטיס אשראי יוצרים מצג שווא של שפע, שאינו מייצג את המצב האמיתי הכלכלי של המשפחה. שימוש בתשלומים משמעותו שכל ההכנסות משועבדות מראש לתשלומי האשראי, כך שאם יהיו הוצאות לא צפויות, יתגלו קשיי נזילות. לכן כדאי לקנות בתשלומים רק במקרים חריגים הכרחיים ודחופים, כגון תשלום טיפול שיניים גדול, או עבור שירותים שנתיים כגון ביטוח רכב וחוגים לילדים".

5. אל תיגעו במשכנתה 

"הבנק מציע לדחות את המשכנתה או לפרוס אותה מחדש? עשו זאת רק בלית ברירה. הלוואות משלמים לפי שיטת שפיצר – הבנק לוקח בהתחלה חלק יחסי גבוה של הריבית המגיעה לו, וחלק קטן יותר של הקרן (סכום ההלוואה המקורית – ש"ר). אם כבר התחלת לשלם את המשכנתה, זאת אומרת שכבר שילמת חלק מן הריבית. אם תפרסו את המשכנתה מחדש, תצטרכו שוב לשלם ריבית, כך עלולים להפסיד כמה עשרות אלפי שקלים". 

6. תחשבו מחוץ לקופסה

"קחו את הידע שלכן ואת מה שאתן טובות בו ובעזרת יצירתיות, גמישות מחשבתית וחשיבה מחוץ לקופסה – הגדילו הכנסות. נצלו את הפלטפורמה הדיגיטלית. דוגמה: יש לי לקוחה שהיא ספרית. בתקופת הקורונה היא לא יכלה לעבוד במספרה, אז היא בנתה ערכות לתספורת ביתית ומכרה אותן ללקוחות, ואף הגדילה את מאגר הלקוחות בעזרת סרטוני יוטיוב על ערבוב צבעים". 

7. אל תמשכו פיצויים וקרנות השתלמות

"אם תשחררו את פיצויי הפיטורים, אז הפנסיה שלכן תקטן בעשרות אחוזים, וצריך לחשוב גם על העתיד הרחוק. קרן השתלמות היא ערוץ החיסכון הטוב ביותר לטווח הבינוני. אנשים רבים עושים טעות ומושכים את החיסכון הכי טוב שיש להם כדי לרכוש רכב, לנסוע לחו"ל או לכסות חוב. לרוב זה פשוט לא משתלם. אם יש חוב שחייבים לכסות, העדיפות הראשונה תמיד תהיה לקחת הלוואה כאשר קרן ההשתלמות משמשת כעירבון". 

8. בקרו באתר הממשלתי הר הכסף 

"ייתכן מאוד שתגלו שם שיש לכן כספים אבודים. איך כסף יכול ללכת לאיבוד, אתן שואלות? כסף יכול להירקב בקרן פנסיה שנשכחה, להינמק בחשבון בנק קודם, לשבת בקופת גמל עלומה. לעתים אפילו מגלים חשבונות חיסכון שההורים או הסבים פתחו בלי ידיעתכן. רק זכרו לבדוק שאתן באתר הרשמי שמסתיים ב־gov. לצד זאת האתר המקביל, הר הביטוח, יסייע לכן לאתר כפל ביטוחי או ביטוחים שאיבדו רלוונטיות".

 9. אל תפתחו את תיק ההשקעות

"כשיש אי ודאות מתחילים לראות תנודתיות חדה יותר בשווקים. כשהשוק במגמת ירידה אנשים נכנסים לפאניקה, והטעות שרבים עושים היא למכור את תיק ההשקעות ולהעביר את הכסף להשקעה סולידית בתשואה נמוכה. כך אנשים מפספסים את העלייה שבאה לאחר הנפילה. כיום שוק המניות נמצא במגמת עלייה והוא אף תיקן את הצניחה לה גרמה הקורונה. ובכל זאת, מה אפשר לעשות עם הכסף שלנו כדי למנוע כמה שפחות הפסד? כשמדובר בכסף שמושקע לטווח הארוך – הדבר הכי חכם לעשות זה פשוט לא לגעת בו".