היינו כחוסכים

מכירים את הסבתות שנדנדו לילדיהם, הורים בעצמם, כמה חשוב לשים כסף בצד כדי לממן לינוקא שזה עתה נולד את לימודי התואר הראשון, לעזור לו בחתונה וגם לתת לו כמה גרושים לארבעת הקירות הראשונים? אז להורים שמתלבטים אם הסבתות האלה צודקות, מביא חיליק טפירו, מנכ"ל חברת טפירו שיווק פנסיוני ושוק ההון, כמה עצות שיניבו תשואה גבוהה.

1. קטן ולאורך זמן: מומלץ לחסוך סכומים חודשיים קטנים וקבועים שיאפשרו לכם לעמוד בחיסכון לאורך זמן. אם אין לכם כסף נזיל לחיסכון, השתמשו בקצבת הביטוח הלאומי בסך 160-220 שקלים לילד לחודש (הסכום משתנה בהתאם למספר הילדים).

2. הכי גמיש: בחרו תוכנית שמאפשרת נזילות וגמישות כך שתוכלו לשנות את סכום החיסכון החודשי אם מצבכם הכלכלי משתפר, או להפקיד לחיסכון סכומים חד פעמיים. כדי לנסות להפיק את הריבית המקסימלית מהחיסכון, בחרו בתוכנית שמבטיחה מעבר חופשי בין מסלולי ההשקעה (אגרות חוב, מניות ועוד) ללא עלויות או תשלום מס. בנוסף, במקרה שתיאלצו לפדות את התוכנית, תוכלו לממש אופציה זו ללא קנס.

3. הראשון בחיסכון: הקצו לילד הראשון סכום מסוים, מתוך ידיעה שיהיה לכם מספיק כסף לחסוך גם עבור הילדים הבאים אחריו.

4. מסלול מנייתי: תוכנית חיסכון לילדים היא תוכנית לטווח הארוך, לכן רצוי לבחור מסלול מנייתי המעניק תשואה גבוהה יותר עבור הכסף. ככל שמתקרבים למועד הפירעון, כדאי לעבור למסלול סולידי יותר.

5. תשלומים מיותרים: בדקו שאינכם מחויבים בעמלות ובתשלומים מיותרים, כמו עמלות שורה. כדאי להתמקח על דמי הניהול ועל העמלות, שכן מדובר בסכומים משמעותיים לאורך זמן.

6. אף פעם לא מאוחר: ככל שחוסכים יותר שנים, סכום החיסכון גדל בשל הריבית דריבית המצטברת.מכל מקום, מומלץ לחסוך לילד בכל גיל, גם אם התחלתם בכך כשהוא כבר בן חמש, מכיוון שבכל זאת מדובר בסכום גדול שמצטבר לאורך זמן.

7. סקר שוק: אל תתפתו להצעות של מי שרודף אחריכם יותר ומבטיח לכם תוכנית במיוחד עבורכם. בדקו אילו תוכניות לטווח ארוך קיימות בשוק, קבלו ייעוץ ורק אז החליטו.

שאלת מיליון הדולר: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

עולם החיסכון הפנסיוני הוא מורכב ורק מתי מעט מבינים בו. נניח שאתם בסוף שנות ה-20 לחייכם והתחלתם לעבוד במקום עבודה חדש. כעת, משזכות הבחירה לחיסכון פנסיוני בידיכם, עליכם להחליט באיזה אפיק לחסוך: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. פנינו בשאלה זו לליאור הורנצ'יק, מנכ"ל ובעלים של יושרה סוכנות לביטוח, והוא ענה באופן חד משמעי: ביטוח מנהלים. להלן נימוקיו:

1. מקדמי הקִצבה מובטחים:בביטוח מנהלים הפנסיה החודשית של החוסך לא תקטן במקרה של התארכות תוחלת החיים. ובמילים אחרות: קצבת הפנסיה החודשית של המבוטחים הפנסיונים מחושבת כחלוקה של סכום החיסכון במספר חודשי החיים הצפוי, כלומר בתוחלת החיים הכללית. בעיקרון, ככל שמספר חודשי החיים הצפוי גדל, כך תוצאת החלוקה אמורה להיות קטנה יותר וקצבת הפנסיה החודשית אמורה לקטון. במקרה של ביטוח מנהלים, המבוטח יודע במדויק, מיום ההצטרפות לביטוח, איזה סכום יקבל, גם אם במועד הפרישה יתברר כי חלו שינויים בתוחלת החיים ומספר חודשי החיים הצפוי גדל. לעומת זאת, בקרן פנסיה מקדמי הקִצבה אינם מובטחים. אם חל גידול בתוחלת החיים, מקדמי הקצבה יישחקו ויקטינו את הפנסיה הצפויה.

2. גמישות בהרכב התיק הפנסיוני: בביטוח מנהלים יש למבוטח גמישות בהתאמת מסלול ההשקעה והוא בוחר את הסיכון שהוא מוכן ליטול על עצמו. לעומת זאת, בקרן פנסיה מסלול ההשקעה קבוע, שכן 30 אחוזים מכספי העמיתים מושקעים בכל מקרה באגרות חוב – עובדה זו עלולה להפחית את התשואה הצפויה בקרן פנסיה.

3. שליטה בבחירת מוטבים: בביטוח מנהלים המבוטח יכול לקבוע מוטבים כראות עיניו. לעומת זאת, בקרן פנסיה אופן התגמולים וחלוקתם לשארים נקבע בהתאם לתקנון הקרן, ולמבוטח אין על כך שליטה.